Gianco Abundiz
Experto en educación financiera desde hace 38 años. Fundador y Presidente de la Asociación Nacional de Educadores Financieros, A.C. Autor del Libro Saber Gastar de Editorial Santillana. Creador del primer Canal de Televisión en el mundo dedicado 24 horas a Educación Financiera.
TW: @GiancoAbundiz
¿CÓMO AHORRAMOS EN MÉXICO?
• 7 de cada 10 mexicanos de los que dicen ahorrar, lo hacen para afrontar una emergencia y menos del 5% de los ahorradores lo hace para su retiro.
• 58% de los trabajadores, ahorra en su casa, el 66% de los profesionistas lo hacen alguna institución bancaria.
• 55% de las personas que no ahorran voluntariamente es por desconocimiento y 26% dice que es por desconfianza.
• 6 de cada 10 mexicanos no están ahorrando para su retiro.
• Sólo el 39% de los mayores de 65 años recibe alguna pensión.
• 49% espera que sus hijos vean por ellos cuando lleguen a la vejez.
• 62% considera que aunque no ahorre, Dios le ayudará.
EN EL MUNDO:
Según la European Fund and Asset Management Association (EFAMA), los países que más invierten en su retiro son:
• Holanda, 67,8 %
• Después Reino Unido, 52,2 %
• Dinamarca 51,7 %
• Noruega 38,6%
• Francia 38,4%
En México destinamos, en promedio, el 11% de todo lo que ganamos para nuestro retiro.
En contraste: ¡cómo gastamos!
• Somos el tercer mercado de productos consumo de lujo y de súper lujo.
• Somos adictos a los meses sin interesas sobre cosas que nos acabamos antes de que terminemos de pagarlas.
Todo sobre la feria de AFOREs: Dónde, cuándo y para qué sirve
¿POR QUÉ LE HUÍMOS AL AHORRO?
• Valoramos el presente más que el futuro
• Carecemos de autocontrol
• Nos comportamos por inercia (no modificamos hábitos)
• Dejamos pendientes tareas necesarias o incluso urgentes (procrastinación)
• Pasamos por alto detalles
• Somos demasiado optimistas, sobre estimando situaciones positivas y minimizando situaciones negativas.
¿Es lo mismo ahorro voluntario que AFORE?
• El ahorro voluntario es el ahorro adicional que realizas a tu cuenta individual de AFORE y que, dependiendo de tus objetivos y prioridades, puede servirte para un gasto o inversión futura o bien, para aumentar el monto de tu pensión.
• Obtén mejores rendimientos con la seguridad que tus aportaciones se están realizando correctamente y conoce las diversas formas de hacer este tipo de ahorro.
• LO IDEAL no es sólo que tengas una AFORE sino que hagas APORTACIONES VOLUNTARIAS para que a futuro tengas más dinero en tu afore.
• Tenemos que hacer a un lado todas esas razones y mitos por los que no ahorramos y comenzar a establecer un tipo de ahorro voluntario.
Tipos de ahorro voluntario
• Corto Plazo
Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por ejemplo, si piensas utilizar el dinero en un periodo corto, esta sería tu mejor opción porque puedes disponer de él a partir de los 2 meses.
• Aportaciones de mediano plazo
Esta es una inversión de más largo plazo pues tus ahorros deben permanecer invertidos un mínimo de 5 años. Recuerda que entre más tiempo se quede invertido tu ahorro, generará mayores ganancias y podrás alcanzar más fácilmente tus metas.
• Aportaciones de largo plazo
En este tipo de ahorro la inversión debe permanecer en tu cuenta hasta que cumplas 65 años de edad. Si las dejas hasta tu retiro (65 años), obtendrás un bene¬ficio fi¬scal.
Beneficios del Ahorro Voluntario
• Altos Rendimientos: Superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro de largo plazo.
• Beneficios Fiscales: Puede ser deducible de impuestos.
• Facilidad: Para realizar tus Aportaciones Voluntarias a la vuelta de la esquina y desde la comodidad de tu hogar.
• Flexibilidad: Lo haces de acuerdo a tus posibilidades y cuando tú lo decidas.Facilidad: Para realizar tus Aportaciones Voluntarias a la vuelta de la esquina y desde la comodidad de tu hogar.
• Seguridad: Tu inversión está segura por que las AFOREs son supervisadas por la CONSAR diariamente y puedes ver cómo CRECE revisando tu Estado de Cuenta.
• Mejor pensión: Súmale a tu retiro y obtén una mejor pensión.
Ahorrar no es un sueño imposible. Escuchen
¿Cómo impacta el ahorro voluntario en mi AFORE?
• Si destinas un poco de tus ingresos a este tipo de ahorro los beneficios a largo plazo en cuestión de cantidad pueden ser grandes.
• El siguiente ejemplo te muestra cómo crece el ahorro:
Un trabajador que empieza a cotizar hoy, que tiene un sueldo mensual de 10 mil 515 pesos, 25 años de edad y que planea retirarse a los 65 años, recibiría una pensión de 3 mil 514 pesos sin Ahorro Voluntario, y con Ahorro Voluntario recibiría 10 mil 515 pesos.
TIPOS DE RETIRO
¿Cuáles son las posibilidades de poderme retirar? ¿Con cuánto?
Pensión por la Ley del Seguro Social de 1973
• Para obtener una pensión por Cesantía o Vejez deberás tener como mínimo 500 semanas de cotización y 60 o 65 años de edad, respectivamente.
• Si eliges esta opción, el IMSS pagará tu pensión y la de tus beneficiarios en caso de tu fallecimiento.
• La pensión se calculará con base en el promedio de los últimos 5 años de la trayectoria salarial. El monto de la pensión se actualizará cada año de acuerdo a la inflación.
Además, podrás disponer en una sola exhibición de los recursos de tu Cuenta Individual por concepto de:
• SAR IMSS (Retiro 92) y SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)
• SAR IMSS 97 (Retiro 97, siempre y cuando hayas seguido trabajando después del 1° de julio de 1997)
• SAR INFONAVIT 97 (siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)
Pensión por la Ley del Seguro Social de 1997
• Para obtener una pensión por Cesantía o Vejez, deberás tener como mínimo 1,250 semanas de cotización y 60 o 65 años de edad respectivamente.
• Si escoges o te corresponde esta ley deberás elegir la modalidad de pago de pensión que quieras:
Retiro programado. El monto de esta pensión es variable ya que se recalcula cada año y la recibirás por un tiempo determinado hasta que se termine el saldo de tu Cuenta Individual. En caso de fallecimiento, se pagará una pensión para tus beneficiarios y podrás dejar como herencia el saldo de tu Cuenta Individual. Además, podrás disponer en una sola exhibición de:
• SAR IMSS (Retiro 92)
• SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente).
Renta vitalicia. Si eliges esta opción una Aseguradora pagará tu pensión con la cantidad que tienes ahorrada en tu AFORE y también cubrirás las pensiones de tus beneficiarios en caso de fallecimiento. La pensión se actualizará con la inflación en el mes de febrero de cada año. Podrás disponer en una sola exhibición de:
• SAR IMSS (Retiro 92)
• SAR INFONAVIT (Vivienda 92, siempre y cuando no hayas utilizado tu crédito de vivienda o en su caso, lo hayas terminado de pagar y exista un remanente)
Mejoren su relación con el dinero, les decimos cómo
¿Cómo me van a dar mi pensión?
• Una de las preguntas recurrentes que he escuchado es: ¿Por qué no me dan todo mi dinero de la pensión?
¿Lo que estoy juntando me lo van a dar completo el día que yo me jubile? No, a la mayoría no.
• La cuenta individual está a tu nombre y es para que el día de mañana recibas una pensión. Así que, es tu cuenta, pero el dinero no se te entrega a ti en una sola exhibición.
• Recordemos distinguir entre las personas que empezaron a cotizar antes del 1° de julio de 1997, son Ley 73 —y que son régimen de transición— y las personas que comenzaron a cotizar posterior a esta fecha, Ley 97 o Ley de Afore.
TODO COMIENZA CON LA RESOLUCIÓN DE PENSIÓN:
• Una resolución de pensión puede ser NEGATIVA O POSITIVA, no hay de otra. O sí o no. Si cumples o no con las semanas de cotización.
• Cuando te nieguen una pensión, entonces te lo darán todo en una sola exhibición. Pero eso es un arma de doble filo porque tarde o temprano se te acabará. Si tienes una resolución positiva, entonces sólo te darán una parte.
• Cuando se tiene una resolución POSITIVA se entregan en una sola exhibición los montos correspondientes al SAR 92/97, el INFONAVITT completito, y las aportaciones voluntarias que tenga la cuenta.
• NO se entrega la cantidad total que señala el estado de cuenta en el rubor de cesantía de edad avanzada o vejez, incluyendo la cuota social que paga el gobierno. Con este dinero, se te dará una pensión mensual más adelante.
¿Por qué no entregan todo el dinero?
• Imagínate que a lo largo de tu vida laboral, has acumulado un monto significativo por los tantos años que llevas con tu fondo de pensión, independientemente del salario que percibas. Llegas a los 60 años de jubilación mínimo, o los 65 (edad que se marca ya como vejez) y te entregan toda esa cantidad de una sola vez. ¿Cuánto te duraría?
• Estamos hablando —según la esperanza de vida actual, al alcanzar los 65 años— que esa cantidad debería durarte unos 14 a 17 años más o menos. ¿Estás seguro que la guardarías para tener suficiente hasta el día de tu fallecimiento con un nivel de vida bueno para un anciano?
• Una vez que te acabaras ese dinero, ya no tendrías nada. Pensando en esa posible tentación de gastarte la lana de un jalón, se pensó en no dártela toda.
La seguridad social tiene cinco ramos (también llamados seguros):
• Riesgos de Trabajo
• Invalidez y Vida
• Retiro Cesantía y Vejez
• Enfermedades y maternidad
• Guarderías y prestaciones sociales
