Carlos Ramírez
Presidente de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro: CONSAR
Helios Herrera
Fundador de HH Consultores
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Hablemos de por qué la gente no ahorra.
Datos duros: de cada 100 personas vivas a los 65 años:
- 2 son 100% independientes
- 8 son autosuficientes
- 90 son dependientes de otros
10 razones por las cuales no ahorramos
- Sistema de creencias. No aprendimos, nadie nos enseñó.
- Vimos a nuestros padres gastar para conservar el valor de su dinero
- Paradigmas modernos de consumismo: GASTAMOS PARA SENTIRNOS RICOS.
- Ignorancia y carencias emocionales
- La vida hoy es inmediata y de corto plazo: NO CONCEBIMOS EL PLACER A LARGO PLAZO, SÓLO EL INMEDIATO.
- “No alcanza el dinero” para vivir (menos tomando en cuenta lo anterior)… menos, mucho menos para ahorrar.
- Aprendimos a ahorrar “lo que sobre”.
- “Alguien lo va a arreglar” pensamiento mágico.
- “Dios proveerá”
Comparemonos con otros países
Según la European Fund and Asset Management Association (EFAMA), los países que más invierten en su retiro son:
- Holanda, 67,8 %.
- Después Reino Unido, 52,2 %
- Dinamarca 51,7 %
- Noruega 38,6%
- Francia 38,4%
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En México destinamos, en promedio, el 11% de todo lo que ganamos para nuestro retiro.
- En contraste: ¡cómo gastamos!
- Somos el tercer mercado de productos consumo de lujo y de super lujo.
- En México están 25 de las 300 fortunas más grandes del mundo
- Comos adictos a los meses sin interesas sobre cosas que nos acabamos antes de que terminemos de pagarlas.
¿Cómo ahorran los mexicanos?
- 7 de cada 10 mexicanos de los que dicen ahorrar, lo hacen para afrontar una emergencia y menos del 5% de los ahorradores lo hace para su retiro.
- 58% de los trabajadores por su cuenta ahorra en su casa, el 66% de los profesionistas independientes ahorra en alguna institución bancaria.
- 55% de las personas que no ahorran voluntariamente mencionan que es por desconocimiento y 26% dice que es por desconfianza.
- 6 de cada 10 mexicanos no están ahorrando para su retiro.
- Más del 56% de los traspasos realizados en el primer semestre del 2015 se realizó a una AFORE que da menores rendimientos netos.
- Sólo el 39% de los mayores de 65 años recibe alguna pensión.
- 49% espera que sus hijos vean por ellos cuando lleguen a la vejez.
- 62% considera que aunque no ahorre, Dios le ayudará.
4 barreras comunes de comportamiento que han provocado los bajos niveles de ahorro voluntario entre los mexicanos:
1. No hay indicadores visibles que nos hagan tener en mente el retiro. Se enfoca más la atención en lo que se tiene frente a nosotros (y que es más urgente).
2. Estamos inmersos en el aquí y el ahora.
3. La incertidumbre del futuro desalienta la acción. El retiro puede generar sentimientos de incomodidad e incertidumbre que provocan que pospongamos las acciones necesarias de ahorro.
4. Las AFORE no están incluidas en el conjunto de opciones.
Posibles soluciones:
- Hacer el ahorro para el retiro automático y sin esfuerzo
- Hacer que el retiro se sienta palpable
- Disminuir el sentimiento de pérdida
- Hacer que el ahorro para el retiro sea visible y común
- Establecer nuevos hábitos entre el personal
- Inscripción atada o en paquete
INVESTIGACIÓN CONSAR: ESTO ES LO QUE PENSAMOS DEL AHORRO PARA EL RETIRO
- Lo vemos como la decisión de sacrificar el consumo presente.
- Los estudios realizados en México muestran que las personas con mayores niveles de escolaridad tiene más propensión a ahorrar.
- No contar con educación financiera puede llevar a los individuos a endeudarse y, por tanto, a no estar en posibilidades de ahorrar.
- La información pública y disponible no garantiza que los individuos tomen decisiones racionales en su beneficio.
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Trabajadores Independientes
- El ahorro para el retiro no es una prioridad a considerar en sus hábitos ingreso/gasto.
- A 64% les gustaría contar, cuando menos, con un ingreso superior al 75% de su ingreso actual.
- 88.3% considera que cuando se pensione, su ingreso será igual o mayor a su salario actual.
- Los trabajadores independientes y por su cuenta prefieren ahorrar en opciones informales
- 32% piensa vivir de su negocio cuando dejen de trabajar y 16% que vivirá de sus ahorros. 19% no ha pensado de qué vivirá.
- 91% declaró que nunca ha realizado el cálculo de cuánto debe de ahorrar para su retiro.
Jóvenes
- 6 de cada 10 jóvenes universitarios nunca han pensado en ahorrar para su retiro y cinco de cada 10 nunca ha escuchado hablar sobre las afores.
- 7 de cada 10 estudiantes universitarios ahorran en medios informales.
- Más de la mitad cree que es probable o muy probable que tengan que responsabilizarse de sus padres durante su vejez.
- En promedio, los jóvenes señalan los 28 años como la edad ideal para iniciar el ahorro para el retiro. Sin embargo, el 44% considera que podría ser después de los 30 años.
- Por lo menos la mitad de los universitarios tienen arraigada la idea de que es mejor vivir el presente y después pensar en el futuro y en el retiro laboral
- 62% dice que sus hijos los va a mantener (todavía no los tienen)
SISTEMA DE AHORRO PARA EL RETIRO (SAR) EN NÚMEROS:
- Las AFORE administran 2.6 billones de pesos de ahorro pensionario de los trabajadores.
- Hay más de 54.5 millones de ahorradores que tienen una cuenta en el SAR
- Los recursos administrados en el SAR representan el 14.49% del Producto Interno Bruto del país.
- De dichos recursos 1.1 billón son rendimientos netos de comisiones, lo que significa 43.3% del saldo del sistema.
- El rendimiento histórico del Sistema al cierre de junio de 2016 es de 11.81% nominal.
- Los activos administrados por las AFOREs, se ubican en segundo lugar con el 16.62 % de participación total.
- La fuerte diversificación de las carteras de las SIEFOREs, incluyendo la inversión en Proyectos Productivos ha permitido obtener rendimientos atractivos.
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Las AFORES financian a empresas mexicanas de distintos tamaños y pertenecientes a distintos sectores de la actividad económica:
- Carreteras
- Vivienda
- Energía
- Infraestructura.
