El presidente lanzó una propuesta para tener una nueva ley de pensiones y por eso les traje a Valeria Moy sobre esto y no anden con la duda.
Ahora sí, van a saber qué onda con la nueva ley de pensiones y si realmente es tan buena como dicen o de plano mejor buscar otra forma de ahorro.
Así andamos con las pensiones en México
El Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) tiene un presupuesto de 1 billón 345,950 millones de pesos para este año, de los cuales 65% sería para cubrir el pago de pensiones, de acuerdo con el Proyecto de Presupuesto de Egresos de la Federación 2024.
En 2024 se destinarán 727.000 millones de pesos a los programas de bienestar social, siendo el de los adultos mayores el que tendrá un incremento más significativo. En 2023 el pago para las personas de la tercera edad fue de 4.800 pesos, y este año el monto que recibirán será de 6.000 pesos.
2 millones de adultos mayores reciben pensión del bienestar en CDMX. En todo el país, son más de 8 millones de adultos mayores que también reciben esta pensión, según datos del Gobierno. De acuerdo con lo expuesto por las leyes mexicanas, todas las personas que nacieron después de 1981, es decir, de la generación millenial a la fecha, no recibirán una pensión.
En 2021, en México había 15.1 millones de personas de 60 años o más y se estima que para 2050 esta población llegue a 33.3 millones.
¿Qué onda con la nueva ley de pensiones en México?
Lo primero que hay que saber es que no hay un sistema de pensiones único, hay cientos de sistemas, incluso dentro del sector público hay varios. Este sistema de pensiones público, no tiene nada que ver con lo que una persona pueda tener de manera privada.
¿Qué está pasando en México?
El gobierno se está agarrando de la tasa de reemplazo para implementar nuevas acciones. Con las afores y el cambio de sistema, la tasa de reemplazo está cayendo hasta el 20%, por ejemplo si ganabas 10 mil pesos y lo que te va a tocar en tu retiro son 2 mil pesos al mes.
¿Qué es la taza de reemplazo?
Hace referencia al porcentaje de tu ingreso que vas a recibir cuando te retires, esto con base en lo que ganabas antes de jubilarte. Y todo mundo quiere que este porcentaje sea lo más alto posible. Por ejemplo, si tu último sueldo eran 20 mil pesos, recibir el 100% o al menos el 80% es decir, 16 mil pesos como mínimo. Sin embargo, en todo el mundo estas tasas son menores a 100%, es decir, ya no ganas lo mismo.
Generación de transición
Esa tasa de reemplazo va a ser inicialmente pequeña, especialmente para todas aquellas personas que se quedaron en medio de los dos sistemas, es decir, de la ley del 73 y la ley del 97. Entonces esta generación empezó a cotizar pero tiene poco dinero para el retiro. Lo cual ha generado un grave problema, debido a que la gente que trabajó toda su vida, va a tener muy poco dinero para subsistir cuando sea mayor.
¿Qué se propone en la nueva ley?
Para este gobierno, la ley de reemplazo tan baja no es justa, y lo que están proponiendo es una tasa de reemplazo de al menos 100%, lo cual es imposible cuando hay tantos factores a considerar:
- Trabajadores informales que no cotizan al IMSS
- Diferencias de sueldos
- La ley que se quiere crear es para transformar la ley del 97.
Las principales preocupaciones
El presidente declaró que la nueva ley tendría una tasa de reemplazo del 100%, lo cual es inviable. Uno de los principales riesgos de dónde se obtendría ese dinero, ya que cada vez hay más adultos mayores que ya no trabajan y no generan dinero.
A nivel publicitario, la propuesta suena bien y podría ser aprobada, pero no se ha definido de dónde saldrá ese dinero. Otro de los riesgos es que el mercado laboral se va a mantener dividido en dos: los trabajadores que son formales e informales. Y esta nueva ley, solo beneficiaría a los que cotizan al IMSS, y deja en abandono a los más pobres que no tiene acceso a este tipo de trabajo.
Por ejemplo, el 56% de la población trabaja sin estar afiliados al IMSS. Las personas que tienen negocios o trabajos informales, para ellos no existe el concepto de jubilación. Otro ejemplo es, un señor que vende tacos, no tiene acceso ni al servicio médico ni a una pensión, todo depende de que este señor pague su servicio médico y tenga una cuenta de ahorros. Tendrá derecho a la ayuda del Bienestar pero no a más.
¿Qué es una pensión?
Se refiere al dinero que te da el gobierno cuando te jubilas, y en ese sentido hay dos esquemas importantes, Ley del 73: este sistema es para las personas que empezaron a trabajar hasta antes del año de 1997, y entonces están afiliadas a esta ley que cambió en 1973. Entonces, si tú empezaste a trabajar antes del 1997 y alguien te dio de alta en el IMSS, a ti te toca la ley del 73.
¿Cómo funcionaba la ley 73?
Se conoce como un sistema de pensiones de beneficio definido, es decir, cuando tú te jubiles o te retires, te va a tocar determinada cantidad de dinero, a partir de las aportaciones que hizo tu jefe durante cierto tiempo.
Este sistema funcionaba muy bien cuando había una mayor población de gente joven y muy pocos adultos mayores; entonces los jóvenes trabajaban y al pagar sus contribuciones al IMSS, financiaban el retiro de la población de adultos mayores.
Todo iba bien hasta que la gente empezó a vivir más tiempo, es decir, te jubilabas a los 65 y te morías a los 67, la expectativa de vida era menor y el Seguro Social te financiaba durante muy poco tiempo. Pero con todos los cambios de salud, las personas empezaron a vivir más tiempo, y el IMSS tenía que financiar hasta 10 años de vida, es decir, te jubilabas a los 65 pero ahora te mueres a los 75 años, y la pirámide poblacional también cambió, ahora hay más adultos mayores que jóvenes, que además ya no quieren tener hijos.
Por tal razón, los sistemas de pensiones empezaron a cambiar, porque ya no hay quien financie el gasto y estaban prácticamente quebrados, y esto está ocurriendo en todo el mundo.
¿Con qué porcentaje te retiras si perteneces a esta ley?
Si el trabajador tiene entre 60 y 64 años le corresponde la cesantía en edad avanzada, un esquema cuyo monto en la Ley 73 va del 75% al 95% del total de pensión. Por ejemplo si ganas 10 mil pesos, con el 75% recibes 7,500 pesos; con el 95%, recibes 9,500 pesos.
¿Qué es la pensión de contribución definida?
En el caso de México, el sistema de pensiones cambió en 1997, debido a que se volvió difícil de fondear. A partir de ese momento surge la idea de que cada quién pague su retiro, que mientras seas joven vayas haciendo aportaciones para que cuando llegue el momento del retiro, te den lo que hay en tu cuenta. Eso derivó en lo que hoy conocemos como las afores. Este nuevo sistema, depende de lo que cada uno contribuyó a través del tiempo. No hay un porcentaje.
¿Qué son las afores?
Inicialmente, estas funcionaron como un sistema donde había aportaciones tripartitas, es decir cada persona que entra a trabajar y se registra en el IMSS se le abre automaticamente una cuenta en alguna institución financiera que se llaman administradoras de fondos de pensiones, donde se abre una cuenta, y ahí los afiliados hacen una aportación, el gobierno hacía otra (actualmente ya no) y el empleador aportaba la mayor parte. Cada trabajador decide con cuál administradora va a tener su cuenta.
¿Qué hacen las afores con tu dinero?
Estas afores lo invierten en diversas cosas: en deuda del gobierno, en proyectos privados, etc. Se va invirtiendo y va generando un rendimiento, que es mayor a lo que el banco te puede ofrecer. Cuando te retiras, tu pensión es lo que aportaste durante el tiempo trabajado, y todo está en función de tu sueldo y lo que tu patrón pagó; obviamente si tu sueldo es más alto, la pensión será mayor. Si eres persona física, puedes hacer aportaciones voluntarias para ahorrar más dinero, independientemente de lo que aporte tu patrón.
Especialista: Valeria Moy, Directora General del IMCO (Instituto Mexicano para la Competitividad).
TW: @valeriamoy // IG: @valeriamoymx // Pódcast en @asícomosuenamx: Peras y Manzanas
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